OVERLIJDENSRISICOVERZEKERING – Er bestaan een hoop verschillende soorten verzekeringen in verzekeringsland. Ook omtrent het onderwerp de ‘dood’ zijn er diverse verzekeringen te vinden. Een overlijdensrisicoverzekering, lijfrenteverzekering en uitvaartverzekering worden nog wel eens door elkaar gehaald. In dit artikel worden de verschillen hiertussen uitgelegd en wordt er verder ingezoomd op de overlijdensrisicoverzekering. Want moet je deze eigenlijk wel afsluiten? En waar moet je allemaal opletten wanneer je dat van plan bent?
Wat houdt een overlijdensrisicoverzekering in?
Een overlijdensrisicoverzekering is een tijdelijke verzekering (meestal tussen de 20 en 30 jaar) die wordt uitgekeerd wanneer je overlijdt vóórdat de einddatum van de verzekering bereikt is. Op deze manier kun je ervoor zorgen dat je nabestaanden financieel goed verzorgd worden achterlaten en dus financiële risico’s zo veel mogelijk worden afgedekt.
Hierbij kun je denken aan wanneer jij of je partner komt te overlijden en de ander wordt geconfronteerd met hoge kosten zoals woonlasten (hypotheek of huur) of de studiekosten van je kinderen. De hoge kosten zijn vaak moeilijk alleen te dragen. Wanneer je in dit geval een overlijdensrisicoverzekering hebt afgesloten, zorg je ervoor dat er geld vrijkomt waardoor de ander deze hoge kosten makkelijker kan opvangen.
Het addertje onder het gras zit hem in het risico van moment van overlijden: wanneer je namelijk komt te overlijden ná einddatum van de verzekering, wordt er helemaal niets uitgekeerd.
Lees ook: Dingen die wij nog voor Luuk moeten regelen
Verschillen tussen een overlijdensrisicoverzekering en een lijfrenteverzekering
Het verschil tussen een overlijdensverzekering en een lijfrenteverzekering zit in het ‘leven’ van de verzekerde persoon op de einddatum van de betreffende verzekering:
Een overlijdensrisicoverzekering wordt uitgekeerd aan de nabestaanden zodra de verzekerde persoon is overleden en de einddatum van de verzekering nog niet heeft bereikt. Je dekt hierbij eigenlijk het risico dat je komt te overlijden vóór de einddatum van de verzekering.
Het doel van een lijfrenteverzekering is om een (aanvullend) pensioenvermogen op te bouwen. Bij een lijfrenteverzekering wordt op de einddatum van de verzekering levenslang de lijfrente-uitkeringen uitgekeerd. Dus als je overlijdt, stoppen de uitkeringen. En ben je vóór de einddatum overleden, dan gaat het geïnvesteerde geld regelrecht richting de verzekeraar.
Verschillen tussen een overlijdensrisicoverzekering en een uitvaartverzekering
Een uitvaartverzekering sluit je af voor het betalen van je begrafenis of crematie. De uitvaartverzekering loopt levenslang, dus tot je overlijdt. De overlijdensrisicoverzekering kent een vooraf afgesproken looptijd. Bij een overlijdensrisicoverzekering is het de vraag wanneer je komt te overlijden. Het is dus niet zeker dat er wel een bedrag wordt uitgekeerd. Bij een uitvaartverzekering is deze zekerheid er wel. Hierbij kan je weer kiezen tussen een uitkering in geld en een uitkering in natura. Een combinatie is vaak ook mogelijk. Eigenlijk is een overlijdensrisicoverzekering is een tijdelijke verzekering en een uitvaartverzekering een levenslange verzekering.
Verder zit er ook een verschil in de hoogte van het bedrag. Een uitvaartverzekering kan je bijvoorbeeld voor € 7.000,- afsluiten. Bij een overlijdensrisicoverzekering is het minimum bedrag vaak € 10.000,-. Wanneer je puur het bedrag voor je uitvaart wil verzekeren, is het verstandig om te kijken naar je leeftijd.
Voorbeeld: Wanneer je een verzekering voor € 10.000,- wil afsluiten met een verzekering van looptijd van 30 jaar. Voor een gezond persoon van 30 jaar kan een uitvaartverzekering verstandiger zijn omdat de kans dat hij/zij de 60 haalt zeer aanwezig is. De kans dat hij/zij met een overlijdensrisico het geld kwijt raakt is dan vrij groot. Wanneer iemand 50 jaar is, loopt de verzekering af wanneer hij/zij 80 jaar is. Vergeleken met de persoon van 30 jaar is de kans aannemelijker dat de einddatum van de verzekering niet bereikt wordt.
Wanneer is het verstandig om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten?
Het is niet verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, maar het kan in sommige gevallen wel verstandig zijn.
M.b.t. hypotheken stellen sommige geldverstrekkers je verplicht om dit type verzekering af te sluiten. Hiermee wordt namelijk het risico voorkomen dat een hypotheek niet kan worden afgelost als jij of je partner tijdens de looptijd overlijdt. De overlijdensrisicoverzekering wordt dan verpand aan de bank. Mochten jij of je partner tijdens de looptijd overlijden, dan wordt de hypotheek met het verzekerde bedrag (deels) afgelost. Het kan ook verstandig zijn een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten voor je partner wanneer het mogelijk is dat de ander met hoge kosten achterblijft (bijvoorbeeld voor de studie van kinderen) die je anders zou delen, en in geval van overlijden moeilijk of niet door de ander te betalen zijn.
Wanneer je bent gescheiden en je nog (kinder)alimentatie betaalt en dit voorlopig ook nog zou moeten doen, kan het ook raadzaam zijn om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Wanneer je namelijk komt te overlijden, ontvangt je ex-partner geen alimentatie meer. Met het afsluiten van een verzekering voorkom je dit risico wat ook wel fijn zou kunnen zijn voor je kinderen.
Welke vormen van overlijdensrisicoverzekeringen bestaan er?
Er zijn een drietal soorten overlijdensrisicoverzekeringen die je kunt afsluiten:
- Een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering;
- Een lineair dalende overlijdensverzekering;
- Een annuïtair dalende overlijdensverzekering.
Een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering
Bij deze vorm van verzekeren wordt de gehele looptijd hetzelfde bedrag uitgekeerd bij overlijden. Het maakt hierbij dus niet uit of je in het eerste jaar komt te overlijden, of in het laatste jaar van de verzekering. Een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering kan verstandig zijn voor het afdekken van kosten die lange tijd het zelfde blijven zoals een hypotheekschuld waar niet op wordt afgelost.
Een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering
Bij een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering neemt het bedrag wat wordt uitgekeerd bij overlijden jaarlijks met een vast bedrag af. Wanneer je aan het begin van de verzekering komt te overlijden, wordt er dus flink meer uitgekeerd dan wanneer het einde van de verzekering in zicht komt. Deze vorm van verzekeren kan verstandig zijn bij oudere mensen.
Een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering
Dit type verzekering wordt vaak afgesloten in combinatie met een hypotheek. Net als bij een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering neemt het bedrag wat wordt uitgekeerd bij overlijden jaarlijks af. Echter is het bij een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering een vast bedrag, en bij een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering een vooraf afgesproken vast percentage. Wanneer je komt te overlijden bij een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering, is het bedrag wat uitgekeerd wordt (en het opgebouwde vermogen van je hypotheek) meestal genoeg om het restant van de hypotheek te kunnen aflossen.
Lees ook: Draag je overleden dierbaren bij je met een assieraad
Hoe zit het met een overlijdensrisicoverzekering en de Belastingdienst?
Bij de meeste overlijdensrisicoverzekeringen bouw je geen waarde op. Je betaalt premie voor het risico op overlijden tijdens de looptijd van de verzekering. Overlijdt je tijdens de looptijd, dan wordt er een bedrag uitgekeerd. En je hoeft daarom je overlijdensrisicoverzekering niet op te geven bij de belastingaangifte.
Er zijn ook overlijdensrisicoverzekeringen waarbij sprake is van een premiedepot of premiereserve. In dat geval moet je belasting betalen over de waarde van je overlijdensrisicoverzekering. Wanneer het bedrag van het premiedepot of premiereserver hoger is dan 6.744 euro (2018), moet je hierover belasting betalen. Dit wordt dan gezien als vermogen (box 3). Voor lagere bedragen geldt een vrijstelling.
Wanneer je voor de einddatum van de overlijdensrisicoverzekering komt te overlijden, wordt het bedrag dus aan je nabestaanden uitgekeerd. De uitkering wordt meegeteld in de erfenis waarover erfbelasting wordt betaald. Een bepaald bedrag van de erfenis is vrijgesteld. Op de website van de Belastingdienst kun je deze bedragen vinden. Wanneer je onder dit bedrag blijft, dan hoeft er geen belasting te worden betaald. Over het deel wat boven het vrijgestelde bedrag uitkomt, betaal je wel erfbelasting. Wanneer je samenwoont of onder huwelijkse voorwaarden bent getrouwd, kun je ook door de notaris laten vaststellen dat de uitkering bij overlijden niet wordt meegeteld in het erfvermogen (ook wel kruislings verzekeren genoemd).
Waar moet je op letten bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering?
Tussen alle verzekeraars waar je een overlijdensrisicoverzekering kunt afsluiten, zijn een hoop verschillen in de voorwaarden en premies Het is dan ook aan te raden om je te verdiepen in een onafhankelijke vergelijkingssite. Wel zijn er een aantal punten waar je op kunt letten wanneer je van plan bent om een overlijdensrisicoverzekering te gaan afsluiten:
- Met welke reden wil je een overlijdensrisicoafsluiten?
- De maximum leeftijd bij aanvang van een overlijdensrisicoverzekering ligt meestal tussen de 60 en 70 jaar en de maximum eindleeftijd (wanneer de verzekering stopt) ligt meestal tussen de 70 en 80 jaar. Hoe ouder je bent, hoe hoger de premie zal zijn.
- Het uit te keren bedrag hangt af van het type overlijdensrisicoverzekering (zie bovenstaand voor de verschillen). Wil je de hele looptijd eenzelfde bedrag? Of wil je liever een bedrag wat afloopt naar mate de looptijd verstrekt?
- Wanneer je al een lopende overlijdensrisicoverzekering hebt, en je wil deze oversluiten, houd dan ook rekening met je gezondheid. Het is mogelijk dat je gezondheid een knelpunt kan zijn bij de nieuwe verzekeraar. Meestal wordt daarom ook om een gezondheidsverklaring gevraagd. Boven een bepaald bedrag (meestal rond de € 268.125,-) zal je een medische keuring krijgen.
- Wanneer je voor de einddatum van overlijdensrisicoverzekering komt te overlijden, dan is er sprake van erfbelasting. Je kunt echter in de huwelijkse voorwaarden of samenlevingscontract door een notaris een bepaling laten opnemen waardoor de uitkering vrij is van erfbelasting: kruislings verzekeren. Hierbij betaal jij de premie van je partner, en je partner jouw premie.
- Je kunt een overlijdensrisicoverzekering tussentijds opzeggen. Het is echter wel verstandig om uit te zoeken of je wel of geen geld terugkrijgt bij tussentijds opzeggen.
- De kosten van de verschillende verzekeraars kunnen erg van elkaar afwijken. De kosten zijn afhankelijk van de hoogte van de verzekering, het type verzekering, de leeftijd van de verzekerde, de gezondheid, en of je wel of niet rookt. De premie van een wel-roker kan tot wel 100% hoger zijn dan die van een niet-roker.
- Wanneer de verzekeraar een bloc clausule in de voorwaarden heeft opgenomen, heeft de verzekeraar de mogelijkheid om tijdens de looptijd de premies te verhogen of de voorwaarden aan te passen. Wanneer er geen bloc clausule aanwezig is, mag de premie niet tussentijds worden verhoogd.
Heb jij wel eens nagedacht over een overlijdensrisicoverzekering?
