Huren of kopen? Wat is verstandig in onze situatie?

Wij willen heel graag verhuizen. Een huis kopen, het liefst een huis met een tuin en minimaal 3, maar het liefst 4 slaapkamers. Alleen dat lukt niet. We kunnen hier in de omgeving geen hypotheek krijgen die hoog genoeg is voor onze woonwensen. Dat is toch wel één van de nadelen om als ZZP’er te werken in plaats van in loondienst. Want in feite kan de hypotheek nu maar op één salaris, in plaats van twee. Om het voor onszelf op een rijtje te zetten, wegen wij vaak de voor en nadelen tegen elkaar op, 

Voor- en nadelen van het kopen van een huis

De voordelen van het kopen van een huis

• Je kunt vrijwel alles in je eigen huis aanpassen naar wens. Zonder hiervoor eerst toestemming te hoeven vragen aan een verhuurder.
• De maandlasten zijn stabiel, tenzij er iets aan de rente verandert.
• Met het aflossen van de hypotheek, bouw je een vermogen op.

De nadelen van het kopen van een huis

• Verhuizen gaat minder makkelijk, je moet in de meeste gevallen eerst je huis verkopen, voordat je verder kunt kijken.
• Als de rente stijgt of daalt, kunnen de maandlasten veranderen.
• Onderhoud aan de woning, komt op jezelf neer.
• Je hebt meer verzekeringen en belastingen te betalen.
• Het is mogelijk dat je huis in waarde daalt, waardoor je een schuld over kunt houden.

Voor- en nadelen van het huren van een huis

De voordelen van het huren van een huis

• Je hebt een wettelijke huurbescherming. Dus de verhuurder kan niet zomaar het contract opzeggen.
• Als je minder inkomsten hebt, kun je recht hebben op huurtoeslag.
• Een huurcontract is, afhankelijk van wat er precies in het contract staat, op korte termijn op te zeggen. Het is niet afhankelijk van hoe het op dat moment met de huizenmarkt gaat.
• Groot onderhoud aan de woning komt niet op jezelf neer, maar op de verhuurder.

De nadelen van het huren van een huis

• Je hebt minder vrijheid om de woning naar wens op te knappen. Hiervoor heb je altijd toestemming nodig van de verhuurder.
• Vrijwel ieder jaar, krijg je te maken met een huurverhoging.

Waarom wij graag een huis willen kopen

De voornaamste reden, waarom wij heel graag een huis zouden willen kopen, is toch wel, dat we per aflossing van de hypotheek, meer vermogen opbouwen. Maar we moeten wel reëel zijn. Zoals de financiën nu bij ons geregeld zijn, zouden wij amper iets kunnen laten maken als er wat kapot gaat in huis. En zulke dingen komen altijd net op een moment dat het even niet uitkomt. Maar toch lijkt het ons heerlijk om, in de toekomst, een eigen huis te hebben. Waarbij we vermogen opbouwen voor de toekomst en op die manier wat meer zekerheid voor onze oude dagen te hebben.

En daarbij zitten we nu op een punt, dat huren gewoon niet leuk meer is. Wij verdienen teveel om nog recht te hebben op een sociale huurwoning. Waardoor we vrije sector moeten gaan huren, maar naast dat de maandlasten daar voor alleen de woning, niet onder de € 1000,00 komt, voor onze woonwensen, zijn er ook nog eens bijna geen huizen beschikbaar. Tenzij we naar dorpen verhuizen, waar we eigenlijk liever niet wonen.

Maar dat we graag willen verhuizen staat vast. We wonen hier prima. Hebben een schitterend uitzicht op 8 hoog. Maar de buurt is wat minder leuk. Ik zou het niet aandurven om mijn kinderen alleen buiten te laten spelen hier. Er gebeuren teveel vreemde dingen en, dat is misschien heel erg om te zeggen, de buurtkinderen zijn nu niet het soort vriendjes en vriendinnetjes die ik voor mijn kinderen wens, voor zover je daar enigszins invloed op hebt. Voorlopig zitten we hier dus nog wel goed, maar we kunnen hier zeker niet nog 10 jaar blijven wonen. En daarnaast groeien we langzaam aan ook onze 4 kamer flat wel een beetje uit.

Verschillende hypotheekvormen

Er zijn behoorlijk veel verschillende hypotheekvormen. En het is sowieso verstandig om de juiste hypotheekvorm bij de juiste bank te overleggen met een hypotheekadviseur. Maar het kan natuurlijk ook geen kwaad om je er alvast een beetje in te verdiepen als je een huis wilt kopen.

Welke hypotheekvormen zijn er?

Aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek, betaal je de hypotheek niet terug. Je betaalt alleen de hypotheekrente over het hypotheekbedrag. Je kunt vrijwillig aflossen, waardoor je ook minder rente hoeft te betalen. Doe je het niet, dan blijft je hypotheekschuld even hoog. Bij de verkoop van je huis, wordt de opbrengst van het huis gebruikt om de hypotheekschuld in één keer af te lossen.

Annuïteitenhypotheek

Je betaalt, bij een annuïteitenhypotheek, gedurende de looptijd een vast brutobedrag per maand. Het bedrag bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. Het brutobedrag blijft steeds hetzelfde, maar het nettobedrag wordt steeds hoger. Dat komt omdat er steeds minder hypotheekbedrag open staat en je steeds minder hypotheekrente terug krijgt. Aan het einde van de looptijd heb je de hypotheek in zijn geheel afgelost.

Bankspaarhypotheek

Je lost niet af bij een bankspaarhypotheek, maar je spaar het totale bedrag bij elkaar. Het geld komt op een geblokkeerde spaarrekening te staan en daarover ontvang je rente. Deze rente is gelijk aan de hypotheekrente. Je hypotheekschuld, wordt aan het einde van de looptijd in één keer afbetaalt, met het geld dat op de spaarrekening staat.

Beleggingshypotheek

Je lost niet af bij een beleggingshypotheek, maar je spaart geld op een beleggersrekening. Het geld dat je spaart, wordt geïnvesteerd in beleggingen. Zodat je de hypotheek in zijn geheel eerder kunt aflossen. Je moet er alleen wel rekening mee houden, dat je niet van te voren weet wat de beleggingen opbrengen. Het kan dus zijn, dat je minder opbouwt en bij het aflossen zelf geld moet bijleggen.

Hybride hypotheek

De voordelen van een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek worden bij een hybride hypotheek met elkaar gecombineerd. Hoe groot het beleggingsdeel en hoe groot het spaardeel is, bepaal je zelf. Wil je liever zekerheid met sparen? Of durf je risico te nemen door wat meer te beleggen? De keuze is aan jezelf.

Levenhypotheek

Je combineert een aflossingsvrije hypotheek met een levensverzekering bij een levenhypotheek. Je lost niet af op je hypotheek, maar betaalt hypotheekrente en een verzekeringspremie. Over de premie die je opbouwt, ontvang je een vergoeding waarmee je uiteindelijk je hypotheekbedrag in één keer aflost. Ook de verzekeraar draagt jaarlijks bij aan de opbouw van de premie, door bijvoorbeeld een bedrag aan winstdeling.

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek, los je elke maand een vast bedrag af. En ook betaal je daarnaast rente. Het brutobedrag daalt tijdens de looptijd, omdat er steeds minder hypotheek open staat en je daardoor steeds minder rente hoeft te betalen. De hypotheek is aan het einde van de looptijd helemaal afgelost.

Spaarhypotheek

Je spaart het totale hypotheekbedrag bij elkaar, bij een spaarhypotheek. Aan het einde van de looptijd los je in één keer het hele bedrag af. Je ontvangt een vergoeding over het gespaarde geld, deze is gelijk aan je hypotheekrente. Ook betaal je voor een overlijdensrisicoverzekering, zodat aflossing van de hele hypotheek geregeld is, als jij of je partner plotseling overlijdt.

Wat als je niet de juiste hypotheek hebt?

Soms kan het gebeuren dat je, omdat er bijvoorbeeld dingen veranderd zijn in je leven, toch niet de juiste hypotheeksvorm hebt. Dat kan lastig zijn, maar je kunt er dan ook voor kiezen om de hypotheek over te zetten. De ING hypotheekadviseur kan gratis checken of het oversluiten van je hypotheek zin heeft. Want hier betaal je ook een boetepercentage over. De adviseur kan voor je uitzoeken of het voordeliger is om een andere hypotheek te nemen en het boetepercentage voor lief te nemen.

Onze toekomst

Voorlopig zitten wij dus nog wel even in onze huurflat op 8 hoog. Maar we blijven wel dromen over een eigen huis. En kijken regelmatig op Funda of er wat leuks voorbij komt. Want je weet het maar nooit. En dromen mag natuurlijk! Hopelijk kunnen we dan binnen nu en een aantal jaar toch een leuk huis kopen, in een omgeving die we graag willen en daar ons leven verder opbouwen. Ik kijk er stiekem best al wel naar uit.